Анализи
Има ли нужда от цифрово евро?
Financial Tribune
Популярността на цифровите валути нараства. За разлика от биткойна, цифровото евро ще бъде цифрова валута на централната банка (CBDC), по същество електронни пари. Целта е да се предложи на потребителите алтернативна възможност за плащане в цяла Европа.
Готови ли са европейците да въведат цифрова версия на еврото? След монетите и банкнотите сега Европейската комисия предлага цифрово евро - виртуална версия на валутата, емитирана от Европейската централна банка, която би могла да се използва безплатно заедно с парите в брой в еврозоната, пише в свой анализ Евронюз.
Защо ни е необходимо цифрово евро?
Как европейските граждани ще се възползват от цифрова валута и какъв подход трябва да се предприеме за нейното разработване? Комисарят по финансовите услуги, финансовата стабилност и съюза на капиталовите пазари Мейрид Макгинес обясни предизвикателствата пред създаването на тази нова валута и защо се нуждаем от цифрово евро:
„Това е съвсем нова концепция. Хората се чудят. Това е еврото, това са пари в брой. И вие го виждате, разбирате го, но може би няма да имам пари в брой в джоба си. Така че искам да имам алтернатива, избор дали да имам цифрова версия на пари в брой. Хората не използват толкова много пари в брой, колкото преди, и COVID-19 наистина ускори тази тенденция. Така че по същество става въпрос за избор. Дали ще използвам тези пари в брой, които днес не са в портфейла ми, но обикновено са? Или ще използвам цифровата версия на парите в брой?“
Какво представлява цифровото евро?
Цифровото евро ще бъде цифрова версия на евробанкнотите и монетите. То ще има абсолютно същата стойност и ще може да се използва по абсолютно същите начини: За да си купите сладолед или дрехи или да изпратите пари за рожден ден - дори през националните граници.
Бихте могли например да използвате QR код, за да извършите плащане от защитено приложение на телефона си, и дори да извършвате плащания, когато няма интернет връзка.
Когато бъде въведено изцяло, търговците ще трябва да приемат цифровото евро по същия начин, по който днес приемат пари в брой.
Цифровото евро се различава от криптовалутите, тъй като е подкрепено от Европейската централна банка и по този начин стабилността му е гарантирана.
В един дигитализиран свят цифровото евро има за цел да даде възможност на всеки да извършва сигурни плащания навсякъде в еврозоната.
На въпроса какви предимства ще донесе цифровото евро на гражданите на ЕС, комисарят отговори:
„Когато се опитваме да се ориентираме в цифровото евро, това е портфейл и всъщност в него имам и евро в брой. Но си мисля, че не искам да развалям моите 50 евро, защото ги държа за нещо друго. Така че може да реша да използвам цифровия портфейл, за да платя в евро за тези напитки. Така че парите в брой са начинът, по който хората могат да плащат днес, но все повече и повече използват карти или телефоните си. И ние искаме да имаме възможност за паричен еквивалент в цифров формат. И сега сме предложили законодателство, но това е само началото на процеса“.
Разликата с безналичните и безконтактните плащания е следната: „Различно е, защото това са пари на централната банка, докато другите плащания са частни пари. Знаете каква е стойността им. И затова искаме да пренесем същото усещане в цифровата ера, защото все повече използваме цифрови плащания.“
Ще изчезнат ли парите в брой?
Централните банки се опасяват, че цифровизацията на плащанията може да наруши стабилността, която парите в брой внасят в техните финансови системи. Един цифров еквивалент на парите в брой би спомогнал за поддържане на суверенитета и стабилността на тази система. Евронюз разговаря с икономиста Мария Демерцис, старши научен сътрудник от европейския мозъчен тръст Bruegel, в музея на Националната банка на Белгия.
„Интересно е как се развиват парите в брой“, каза Демерцис. „След пандемията си мислехме, че повечето плащания се извършват по цифров път. Но всъщност, ако погледнете цифрите, това са данни на ЕЦБ, 42% от стойността на всички трансакции в еврозоната през 2022 г. са извършени в брой. 42% не е точно половината, но е много, много близо до половината. Всъщност смятам, че посоката на движение е намаляване на парите в брой към повече цифрови плащания, но не смятам, че те ще изчезнат напълно.“
Как ще бъде проектирано цифровото евро?
„Когато става въпрос за ежедневните ни плащания, които няма да се различават особено, вероятно ще има приложение. Вероятно то ще бъде опосредствано от финансови посредници като банките и ще се плаща в магазините точно както плащаме цифрово с всички други средства. И като се има предвид, че поне в началото ЕЦБ ще започне само с малки суми, няма да можем да имаме повече от 3000 или 4000 евро в банката, това всъщност няма да има голяма разлика за потребителя“, каза Мария Демерцис.
„Ако искате цифровото евро да имитира максимално парите в брой, трябва да положите усилия да го направите възможно най-анонимно. А тук ЕЦБ ни казва, че ще има анонимност за ниски нива на плащания. Но когато започнете да плащате по-големи суми, това вече няма да е анонимно“, добави тя.
Европейската централна банка проведе обществена консултация относно цифровото евро. Притесненията, които се очертаха в резултат от нея, бяха свързани с неприкосновеността на личния живот (43%), което е най-високият процент, следвани от сигурността (18%), използваемостта в цялата еврозона (11%), липсата на допълнителни такси (9%) и използваемостта офлайн (8%).
Асоциациите за защита на данните изразяват също така загриженост относно неприкосновеността на личния живот, анонимността и проследяването на плащанията.
Комисар Мейрид Макгинес с право поставя въпроса кой следи разходите при използването на цифровото евро, но заяви: „ЕЦБ не се интересува от това как харчите парите си, а иска да ви даде възможност да разполагате с цифрова версия на парите в брой. Така че всъщност можете да използвате цифрово евро за плащане извън мрежата. Ако използвате цифровия си портфейл офлайн, това е частна трансакция. Разбира се, ако извършвате транзакция в електронна търговия, банката ви ще знае, че използвате цифровите си евро за това. Но искам да проведем тези разговори, за да може хората, ако се притесняват, да получат отговори на тези въпроси и да ги успокоим.“
Възможност за икономиката
Въпреки опасенията за неприкосновеността на личния живот цифровото евро представлява търговска възможност, особено за FinTech компаниите, както обясни Ян Бьом: FinTech са млади компании, технологични компании, които предоставят финансови услуги. Ние сме силно ориентирани към иновациите. Ориентирани сме към технологиите и предлагаме решения за клиентите, като например това решение за плащане, което току-що използвахте, когато си платихте кафето.
Бъдещите потребители биха могли да се възползват от тези иновативни услуги - първоначално частни лица и компании в еврозоната.
„Днес европейският платежен пейзаж всъщност е много фрагментиран. Така например имаме редица американски фирми, които предоставят схеми за картови плащания, а хората използват Paypal, например, за peer-to-peer плащания. Но нямаме европейска система. Ролята на FinTech очевидно е да осигурят иновации, но и по-голяма прозрачност, което би трябвало да доведе до по-добри продукти за клиентите, а също и до по-ниски такси“, каза Бьом.
В момента около 120 централни банки по света работят върху цифрови версии на националните си валути. Предложението на Европейската комисия за цифрово евро, очертано на 28 юни, има за цел да създаде правната рамка за това; общо предложение, което гарантира запазването на парите в брой.
Кога ще бъде въведено цифровото евро?
Комисарят обясни следващите стъпки: „Това няма да бъде мое решение. Въвеждането на законодателството зависи от Европейския парламент и Съвета. Така че ЕЦБ ще реши дали и кога ще бъде въведено цифровото евро и за това няма дата“
