Банки
Спад на обема на отпуснатите ипотечни кредити у нас в края на 2024
Financial Tribune
На свое редовно заседание УС на БНБ разгледа текущ преглед на динамиката и развитието на кредитните стандарти при кредитирането на домакинства, обезпечено с жилищен недвижим имот (ЖНИ), базиран на актуалните надзорни данни. Прегледът е подготвен в контекста на въведените от 11.09.2024 г. и влезли в сила от 01.10.2024 г. изисквания за показателите за кредитни стандарти при отпускане и при предоговаряне на кредити. Изискванията обхващат съотношение между размера на кредита и стойността на обезпечението при отпускане (LTV-O) в размер не по-високо от 85%, съотношение между размера на текущите плащания във връзка с обслужването на дълга и месечния доход на кредитополучателя при отпускане (DSTI-O) в размер не по-висок от 50% и максимален срок по договора за кредит (матуритет) не по-дълъг от 30 години. Допустимо е одобряване или предоговаряне на кредити с параметри, които се отклоняват от въведените изисквания през текущо тримесечие в рамките на до 5% от общата брутна стойност на новоотпуснатите или предоговорените кредити през предходното тримесечие.
С въведените изисквания се цели превантивно подсигуряване на устойчивостта на банковата система в контекста на повишаващите се тенденции в проявлението на цикличните рискове в средносрочен план. Изискванията подкрепят поддържането на стабилността на банковата система като допълват приложените до момента от БНБ капиталови буфери, определени с едни от най-високите нива в Европа. Те нямат възпиращ кредитната дейност характер, а следват надзорния подход на БНБ за висока консервативност и общата практика на макропруденциални мерки, приложена в страните от ЕС.
В банковата система през четвъртото тримесечие на 2024 г. обемът на новоотпуснатите кредити, обезпечени с жилищен недвижим имот (ЖНИ), се понижава до 2.16 млрд. лв. спрямо 2.19 млрд. лв. за предходния тримесечен период. Промяната контрастира с наблюдаваната през последните три години тенденция за формиране на най-големи кредитни обеми през последното тримесечие на годината.
По отношение на въведените с Решението на УС на БНБ изисквания за кредитните стандарти при отпускане на кредити, обезпечени с ЖНИ, най-значим е ефектът върху съотношението между размера на текущите плащания по обслужването на дълга и месечния доход на кредитополучателя (DSTI-O). Относителният дял на кредитите с DSTI-O над 50% от общо новоотпуснатите кредити се редуцира значително от 24.6% през третото до 3.1% през четвъртото тримесечие на 2024 г. Същевременно средно претегленото съотношение DSTI-O се понижава за тримесечието с 2.3 п. п. от 39.1% до 36.8%. Съотношението между размера на кредита и стойността на обезпечението (LTV-O) и матуритетът при отпускане остават относително непроменени през четвъртото тримесечие, съответно на 74% и 25.2 години. Наблюдаваните разпределения показват, че намалението на отпуснатите кредити с DSTI-O над 50% не е съпроводено с увеличение на рисковата експонираност по линия на обезпеченията и срока до падеж на кредитите.
За четвъртото тримесечие на 2024 г. банките отчитат 421 броя кредита с параметри, надхвърлящи въведените изисквания за кредитните стандарти, което представлява 4.2% от общо 10140 новоотпуснати кредита. Общият им размер възлиза на 118 млн. лв. или 5.4% от брутната стойност (2.19 млрд. лв.) на новоотпуснатите кредити, обезпечени с ЖНИ, за третото тримесечие на 2024 г. Преобладаващата част от кредитите с параметри, надхвърлящи изискванията, попадат в диапазона – за показателя DSTI-O между 50% и 60%, за LTV-O под 85% и матуритет до 30 години.
В края на 2024 г. брутният размер на портфейла от кредити на домакинствата, обезпечени с ЖНИ, достигна до 27.6 млрд. лв., което представлява 22.9% от общо кредити и аванси и 14.3% от общо активи на банковата система. Кредитното качество на този портфейл продължава да се подобрява. През последните три години обемът необслужвани кредити, обезпечени с ЖНИ, намалява от 428 млн. лв. в края на 2022 г., на 332 млн. лв. в края на 2023 г. и на 285 млн. лв. в края на 2024 г., а делът на необслужваните кредити в този портфейл се понижава съответно от 2.33%, на 1.51% и на 1.03% в края на 2024 г.
